В современном мире кредитная система распространена очень хорошо. Большой популярностью пользуются кредитные пакеты для простых жителей. Миллионы людей в полной мере оценили преимущества потребительских кредитов. Банки предоставляют деньги клиентам на удовлетворение различных потребностей, таких как приобретение жилья, машины и других. Благодаря им становятся более доступными крупные покупки.
Наибольшей популярностью пользуется потребительский кредит. При принятии решения взять его необходимо изучить условия, на которых выдаются денежные средства. В противном случае можно попасть в долговую обязанность перед банком. Клиенту необходимо выбрать оптимальную для себя программу кредитования.
Что такое потребительский кредит
Денежный займ, предоставляемый человеку банком на определённый срок под процент, называется потребительским кредитом. Существует несколько способов получения средств: ссуда в банке, микрокредитование в частной или коммерческой организации. Банк выдает потребительский кредит без уточнения цели. Заем может использоваться на оплату бытовой техники, оказание медицинской помощи и др. Денежные средства выдаются на короткий период. Обычно на полтора-два года. По истечении срока, указанного в договоре, долг должен быть возвращен банку в полном объеме.
Часто потребительские кредиты оформляются в виде рассрочки с минимальными процентами. Вся переплата вносится в стоимость товара.
Какие бывают кредиты
Потребительское кредитование в банковской системе имеет большое развитие. Существуют различные программы, удовлетворяющие все потребности и возможности клиента.
Потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
• В зависимости от вида организации. К данному пункту относятся компании, выдающие денежные средства: банки, ломбарды, микрофинансовые компании.
• По виду заемщика подразделяются на следующие критерии: кредитные программы, предоставляемые лицам с гражданством РФ; специальные программы для предпринимателей; кредиты на особых условиях для клиентов, исправно выполняющих свои обязательства перед банком; лицам, находящимся в браке, возрастом не старше 30 лет; гражданам не имеющим социальной защиты (пенсионеры и безработные).
• Финансовое обеспечение клиента. По этому критерию банк требует у заемщика документ, подтверждающий гарантированный возврат денег. Им может служить залог различного имущества. К этому пункту относятся кредиты больше пятисот тысяч рублей. Небольшие займы от десяти до пятисот тысяч не требуют обеспечения. Для таких кредитов необходимо представить только справку о доходах, но сейчас банки не обращают на это внимания. Поэтому для получения маленького займа в большинстве кредитных организаций достаточно документа, удостоверяющего личность клиента.
• По способу погашения кредиты делятся на три вида: аннуитетный, дифференцированный и разовый. В первом случае сумма, необходимая для погашения долга, не изменяется на всем сроке действия договора. Проще говоря, в ежемесячный платеж входят проценты, пеня по просрочке (если такая имеется), а также часть суммы, которая направляется на погашение тела кредита (размер долга без учета процента и просрочки). Дифференцированный характеризуется разделением общей суммы задолженности на равные части. Выплаты в таком случае включают в себя основной долг и начисления по процентам. Процент насчитывается на оставшуюся сумму. Поэтому ежемесячный платеж со временем уменьшается. В компании выдачи микрозаймов заем начисляется разовым платежом. Возврат обычно ограничивается сроком не более одного месяца. График платежей в этом случае не оформляется.
• По направленности вложения денежных средств потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые. На неотложные нужды заем считается нецелевым. Банк не проверяет, куда клиент потратил деньги. Для приобретения конкретного вида товара предоставляется целевой кредит. Заемщик берет ссуду на покупку автомобиля, жилья, образования и др. Деньги в таком случае переводятся непосредственно на счет продавца. В случае выдачи клиенту средств наличными необходимо предоставление квитанции о совершенной покупке. Финансы должны быть направлены на цель, прописанную в договоре кредитования.
Условия, на которых оформляется потребительский кредит
Каждого клиента, подавшего заявку на кредит, банковская организация должна проверить. Такая процедура называется скорингом. Банк проверяет, соответствует ли клиент определенным параметрам:
1. Большинство кредитно-финансовых организаций обращает внимание на возраст заемщика. Лицо, получающее денежные средства, должно быть старше 21 года и моложе 65. Лица младше 21 чаще всего являются неплатежеспособными и имеют недостаточный уровень дохода. Некоторые организации увеличивают возраст до 23 лет. Клиент в обязательном порядке должен быть гражданином РФ.
2. Для получения кредитного займа клиент должен иметь трудовой стаж на одном месте от трех до шести месяцев.
3. В обязательном порядке необходимо представить удостоверение личности, а также второй документ. Некоторые финансовые организации у мужской половины населения могут попросить военный билет. В случае если банк не может удостовериться в положительном результате возврата денежных средств, то к оформлению договора привлекается поручитель или со заёмщик.
В дополнение к основным требованиям банки могут выдвигать особые условия для оформления.
Как получить потребительский кредит
Для оформления займа необходимо определиться, на какую цель будут направлены средства. Обычно нет необходимости представлять большой объем документов.
Далее подробно рассмотрим порядок оформления потребительского кредита:
1. Первым делом проводится анализ существующих предложений на рынке кредитования и выбор оптимального варианта.
2. Второе, что необходимо сделать, это выбрать продукт кредитования с минимальной процентной ставкой.
3. Далее важно посетить менеджера банка, специализирующегося на кредитовании, для проведения предварительного определения платежеспособности.
4. После одобренной заявки клиент заполняет анкету с указанием некоторых параметров.
5. Далее осуществляется подача пакета документов.
6. Последним этапом является подписание кредитного договора и перевод денежных средств клиенту.
До недавнего времени для подачи заявки на оформление кредита необходимо было посещение офиса. Сейчас есть возможность сделать это через онлайн-сервис. Большое количество финансовых организаций предоставляют такую услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. О положительном решении клиенту сообщается отдельно. Его приглашают для оформления бумаг.
Документы и требования при оформлении
Получение потребительского кредита не требует предоставления большого комплекта документов.
В банковской организации требуются следующие бумаги:
• Удостоверение личности (иногда нужно два документа).
• Справка, содержащая информацию о доходах за последние шесть месяцев.
• Копия трудовой книжки, содержащая информацию о стаже за последние шесть месяцев.
• Страница паспорта с подтверждением гражданства Российской Федерации или справка о временной регистрации.
Возраст заемщика не должен превышать 65 лет. Минимальный же возраст, с которого выдаются займы, составляет 21 год. Но некоторые банки предоставляют специальные программы для пенсионеров. В них увеличен срок возврата денежных средств до 85 лет. Если сумма денежных средств больше трехсот тысяч, то может потребоваться предоставление залога или участие в сделке поручителя.
Что учитывать при подписании кредитного договора
При оформлении бумаг необходимо обратить свое внимание на следующее:
1. Указанная сумма и процентная ставка. Тут могут быть разночтения между первичным предложением и реальными параметрами. Поэтому особое внимание необходимо обратить на эти пункты.
2. Дополнительные услуги в рамках кредитного договора. Например, банки часто прописывают дополнительное оформление страхового полиса. Данная процедура увеличивает сумму долга.
3. Не лишним будет проверить общую сумму займа. В договоре прописывается конкретная цифра. Также в обязательном порядке должно быть указано, из каких частей состоит ссуда (проценты, комиссия и так далее).
4. Проверить график платежей. В договоре прописывается схема погашения кредита. Заемщик сам выбирает, как ему удобно платить. И банк в этом случае не может навязывать свое мнение.
5. Возможность клиента досрочно погасить задолженность. Это право закреплено на законодательном уровне. В договоре не должно быть пунктов со штрафными санкциями за досрочное погашение ссуды. Рассчитавшись с банком раньше времени, клиент сможет существенно сэкономить.