Проблемы с кредитной историей, в том числе весьма серьёзные, есть у многих людей. Но даже в самых сложных случаях можно попробовать всё исправить. Вопрос только в том, сколько времени займут процессы – у кого-то это будет несколько месяцев, у кого-то – несколько лет.
Способы исправления кредитной истории
Если вам нужно исправить КИ – кредитную историю, для этого существует ряд способов. Некоторые доступны каждому, другие – только тем, у кого всего лишь пара незначительных просрочек. Можно применять разные методы последовательно, периодически делая запросы в НБКИ, чтобы проверить результат.
Способ 1: начните строго соблюдать график платежей
Когда остро стоит вопрос, как исправить кредитную историю, это очень важный пункт. Вариант подходит тем, кто в текущий момент выплачивает хотя бы один кредит. Заём или ипотека тоже считаются.
Даже 3 месяца своевременных внесений нужной суммы изменят вашу репутацию в глазах банков. Чем дольше будут длиться регулярные платежи, тем лучше для КИ.
Способ 2: рефинансирование или реструктуризация
Если описанный выше метод сложно реализовать из-за нехватки денег, этот вариант может помочь. Как выглядит такое решение:
- Рефинансирование. Простым языком этот процесс можно назвать “перекредитованием”. Заёмщик берёт повторный кредит, чтобы погасить существующий. Причём обращаться нужно не за новой ссудой, а именно с просьбой рефинансировать старую. Деньги сразу будут перечислены на закрытие предыдущего кредита. Обратиться за этой услугой можно как в тот же самый банк, так и в другой. Смысл всегда в том, чтобы сделать процесс выгоднее – например, взять кредит по сниженной процентной ставке или уменьшить ежемесячный платёж. Если вы не знаете, как исправить кредитную историю, обязательно рассмотрите вариант рефинансирования. Иногда можно сэкономить десятки тысяч рублей.
- Реструктуризация. Если рефинансирование обычно выгодно для заёмщика, то реструктуризация – нет. Но когда банки отказываются перекредитовать клиента, а ежемесячный платёж при этом остаётся для него непосильным, можно прибегнуть и к такому способу. При реструктуризации банк вносит изменения в график платежей. Срок выплаты кредита увеличивается, но размер платежей уменьшается. Здесь очень важно понимать, что растёт и общая сумма переплаты.
Способ 3: открытие депозита
Если нет текущих просрочек и на вас не охотятся коллекторы, вы можете открыть депозит. Лучше – в том же банке, где у вас ссуда, или там, где вы планируете её взять. Это существенно повышает ваш уровень в глазах потенциальных кредиторов.
Способ 4: кредитная карта с льготным периодом
Конечно, можно взять карту без льготного периода – это тоже подойдёт. Но, как правило, если у человека плохая кредитная история, новые переплаты нежелательны.
Карты с льготным периодом позволяют пользоваться деньгами банка без процентов. Для этого нужно полностью закрыть счёт до окончания установленного срока. Сейчас, в зависимости от выбранного банка, можно бесплатно пользоваться заёмными деньгами от 20 до 100 дней.
Схема, как исправить кредитную историю с помощью такой карты:
- Выбрать подходящую карту. Чем дольше беспроцентный период, тем лучше. Если есть вероятность отказа, можно подать заявку в несколько банков.
- Получив карту, внимательно изучить условия. Беспроцентный период распространяется не на все платежи. Обычно только на безналичный расчёт.
- Тратить деньги на текущие нужды, не выходя за их рамки.
- Исправно вносить ежемесячные платежи, обязательно вовремя.
Карта на 100 дней даст возможность пусть и незначительно, но всё же улучшить КИ.
Способ 5: небольшие и товарные кредиты, в том числе рассрочка
Небольшие ссуды выдают гораздо охотнее. Товарные в рассрочку – тоже. Более того, при покупке чего-либо в кредит некоторые магазины сами идут на различные манипуляции, чтобы помочь в одобрении. Обычно такие вещи оговариваются заранее.
Способ 6: микрозаймы
Этот вариант становится единственным выходом для тех, с кем банки уже не хотят иметь дело. Если вам не одобряют карты, рефинансирование и реструктуризацию, и вы уже бросили выплачивать кредиты, микрозаём – то, что может спасти.
Получить его может практически любой человек. Конечно, много зависит от правил МФО или МКК. Но если отправлять заявки в десятки таких организаций, хотя бы одна должна ответить одобрением. Далее нужно погасить заём строго вовремя, за счёт чего КИ хотя бы немного исправится. Далее – брать новые займы. Это не самый лучший способ того, как исправить кредитную историю. Но метод работает.
ВАЖНО: По микрозаймам ставки запредельные. Поэтому брать их нужно только “для вида”, не тратить, обязательно возвращать. Также есть небольшая хитрость. Сейчас почти все МФО дают возможность взять первый пробный заём без процентов. Даётся он на пару недель. Таким способом можно брать и возвращать деньги, не пользуясь ими, каждый раз меняя организации. КИ, тем временем, будет медленно улучшаться. В дальнейшем можно взять обычный небольшой кредит и исправлять историю уже более выгодными способами.
Что делать, если ни один метод не сработал
Способы могут не сработать в двух случаях:
- Вы подали всего пару заявок, не приложили достаточно усилий. Либо прошло слишком мало времени, если речь о первом способе. В этом случае нужно продолжать.
- Вы уже находитесь в чёрных списках всех банков и МФО. Потому что брали деньги, в том числе микрозаймы, в нескольких организациях, и не вернули.
Во втором случае бесполезно ломать голову над тем, как исправить кредитную историю. Сделать это стандартными методами не получится. Здесь может помочь банкротство. Но это довольно долгий, сложный и не слишком дешёвый процесс. Подходит он далеко не всем.
Ещё один вариант – дождаться, когда долги будут переданы приставам, и решать вопрос через них. Так можно выплатить гораздо меньше, чем вы заплатили бы банку или коллекторам. Такой подход даст возможность постепенно погасить свои долги в щадящем режиме. Впоследствии эти данные тоже будут отображаться в НБКИ, ваша репутация пусть и ненамного, но улучшится. Минимум через 7 лет кредитная история обнулится, и при отсутствии долгов в ФССП будет гораздо проще получить кредит или ипотеку.