Граждане постоянно пользуются банковскими услугами, но не подозревают о специфики проводимых операций. Мысль об этом посещает клиентов тогда, когда происходят неприятные события: не устраивает обслуживание, непонятно произошедшее действие, в котором пользователь не принимал участия. Так, возникает много вопросов и споров у граждан при пролонгации банковского вклада.
В чем смысл пролонгации?
Пролонгация вклада представляет собой продление договора, когда срок действия закончился. Проводится операция в соответствии с первоначальными условиями договора между вкладчиком и банком. Перед подписанием первого соглашения менеджер финансовой организации должен предупредить гражданина о возможности пролонгации. Подлежат продлению:
• вклады физических лиц;
• страховые договоры;
• другие финансовые отношения банка и клиента.
Автопролонгация вклада
Пролонгация может происходить с помощью двух способов:
• автоматический, без участия вкладчика;
• неавтоматический, по желанию клиента и личном присутствии.
Первый вариант имеет особенности: преимущества и недостатки. К положительным моментам относится:
• экономия времени вкладчика;
• если нет возможности прийти, то этот вариант является хорошим выходом.
Недостаток состоит в том, что вкладчик может стать жертвой обмана. Финансовое учреждение без ведома клиента меняет первоначальные условия договора. Такое происходит часто во время процедуры пролонгации.
Информация об автопролонгации должна включаться в текст соглашения с указанием сроков проведения процедуры, а также максимального числа продлений.
Можно ли отказаться от автопролонгации?
Вкладчики часто не хотят продлять договор по депозиту. Возникает вопрос о том, может ли клиент отказаться от автоматического продолжения соглашения.
Российское законодательство дает такое право вкладчику. Кроме того, финансовая организация по требованию пользователя обязана прекратить действующую пролонгацию. Для этого гражданину нужно:
• прийти в банк;
• написать заявление о расторжении договора.
Перед тем, как расторгнуть соглашение, необходимо обдумать решение. При досрочном прекращении можно потерять начисляемые по вкладу проценты. Предварительно надо проконсультироваться с банковским сотрудником, выяснить нюансы и возможную потерю денег.
Условия продления
Пролонгация договора будет законной только при соблюдении ряда условий:
• период действия соглашения;
• срок продления. Этот срок не может превышать первоначальный период.
Пролонгированный договор вступает в законную силу со следующего дня после окончания действия старого соглашения. Число продлений может быть строго определенным или произвольным. На этапе заключения первоначального договора указывается количество пролонгаций. Когда количество иссякнет, то деньги переводятся гражданину на счет «До востребования».
Если такого пункта нет, то продлеваться соглашение может до тех пор, пока вкладчик не решит забрать собственные средства.
Сотрудники банковских организаций должны заблаговременно предупредить вкладчика о скором истечении срока действия вклада. Отсутствие предупреждения является нарушением этики банковских служащих и может стать предметом разбирательства в вышестоящей инстанции.
Положительные стороны пролонгации
Процедура продления вклада обладает преимуществами и недостатками, как любая банковская услуга или продукт. «Плюсы» операции заключаются в следующем:
• участие клиента необязательно, процесс проходит без присутствия вкладчика;
• если пролонгация не произойдет по каким-либо причинам, то клиент понесет убытки, так как получит средства без процентных надбавок.
Человеку следует периодически отслеживать информацию о собственном инвестировании средств, получать проценты и контролировать поступающие суммы.
Отрицательные моменты
Недостатки депозитного продления тоже существуют:
Мероприятие, проводимое в автоматическом режиме, приводит к тому, что вкладчик должен заранее решить судьбу дохода, полученного от вложения средств. После осуществления пролонгации сделать это уже не получится без финансовых потерь.
Прибыль должна быть изъята до срока истечения первоначального договора, иначе доход станет частью основного тела депозита. Досрочное расторжение соглашения приведет к потере прибыли, на которую клиент рассчитывал. Помочь в этой ситуации сможет только долевое снятие денег, но такой пункт должен быть включен в первоначальный договор.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов и минимизировать собственные риски, связанные с пролонгацией вклада, гражданину стоит заблаговременно посетить банк. Обратиться к менеджеру финансовой организации и выяснить вопросы снятия денег до окончания срока депозитного соглашения. Необходимо написать заявление на имя руководителя компании о частичном получении средств. Учреждение обязано рассмотреть заявку и выплатить деньги. Приблизительно месяц займет процедура.
Советы вкладчикам
Для того, чтобы прибыль от инвестирования денег была максимальной, необходимо прислушаться к советам экспертов в области банковского дела и финансов до заключения соглашения с компанией. Основные рекомендации следующие:
• вкладчик должен понимать, что после пролонгации расторгнуть договор можно, но это действие неизбежно приведет к потере начисленных процентов. Банк посчитает это преждевременным окончанием договорных обязательств. Клиент получит доход по ставке «До востребования», то есть практически лишится доходной части вклада;
• если человек инвестировал деньги с возможностью пролонгирования соглашения, то изменить условия программы и отказаться от продления, нужно на момент действия пролонгации;
• гражданин должен знать о том, что если вклад с продлением выбывает из банковских услуг, то возможны неприятные последствия произошедшего.
Клиент должен быть осведомлен и согласен, хотя компании часто игнорируют данный факт. Чтобы подобной ситуации не произошло, необходимо на этапе заключения договорных обязательств, включить в документ пункт об этом. Если банк не уведомит вкладчика и не возьмет с него письменное согласие, то клиент сможет обжаловать в суде недобросовестность банковских работников.
Таким образом, инвестор должен постоянно следить за условиями депозитной программы, внимательно читать подписываемые документы. Периодически посещать официальный сайт финансовой организации с целью проверки актуальности реализуемых банком программ и проектов.
Всестороннее изучение правил и обязательств позволит получить максимальную прибыль от вложенных средств, не пострадать при процедуре пролонгации, защититься от потери начисляемых процентов и изменения условий на невыгодные. Автоматическая пролонгация не должна приводить к негативным последствиям для вкладчика, а стать удобным моментом дальнейшего сотрудничества с финансово-кредитным учреждением.